قرض لینے والے کی creditworthiness کی تشخیص کرنے کے لئے گول ماڈل

تقریبا کبھی مینیجر سے ایک قرض کے ایک انکار نے حاصل کی ہے جو ہر کسی کو یہ جملہ سنا: "فیصلہ گول نظام بنا دیا گیا. ایک قرض لینے والے اعداد و شمار کے طور پر آپ کی وشوسنییتا درست نہیں ہیں. " اس اصول طرح گول اور کس طرح "بہترین" کرنے کے لئے "کریڈٹ ڈیٹیکٹر" حاصل کرنے کے لئے کہ کیا ہے؟ کے سمجھنے کی کوشش کرتے ہیں.

مجموعی جائزہ

تو، کیا جاتا اسکور؟ یہ قرض لینے والے کی وشوسنییتا کا جائزہ منفرد نظام، پیرامیٹرز کی ایک بڑی تعداد کی بنیاد پر. ایک شخص کا قرض ہے، وہ ایسا کرنے کی پیشکش کی سب سے پہلی چیز کے لئے لاگو ہوتا ہے جب - فارم پر کریں. سوالنامہ ایک وجہ کے لئے وضع کیا. یہ ممکنہ قرض لینے والے کے گول ماڈل تشخیص ہے. ہر آئٹم کے لئے جواب پر منحصر پوائنٹس کی ایک مخصوص تعداد کو تفویض کیا جاتا ہے. زیادہ، زیادہ فنڈز عطا کرنے کا ایک مثبت فیصلے کا امکان.

یہاں ایک انتباہ ہے. آپ ایک منفی کریڈٹ ہسٹری نہیں ہے تو، سوالات کے پھر مزید جوابات اور پوائنٹس کی تعداد میں عام طور پر کوئی فرق نہیں ہے. پہلے سے اکیلے اس حقیقت کو مسترد کرنے کے لئے کافی ہے.

موجودہ بینکوں میں اہداف اور مقاصد اسکور

قرض کے نظام میں استعمال کیا کوئی گول ماڈل، ان نتائج حاصل کرنے کے لئے متعارف کرایا:

• قرضوں کی بلا جواز تردید کے حصہ میں کمی کی وجہ سے قرض پورٹ فولیو میں اضافہ؛
• ممکنہ قرض لینے والے کی تشخیص کے طریقہ کار کی ایکسلریشن؛
• قرض فنڈز کی عدم واپسی کی کمی؛
• قرض لینے والے کے معیار اور درستگی کو بہتر بنانے کے؛
• کلائنٹ پر اعداد و شمار کے مرکزی سٹوریج؛
• ممکنہ کریڈٹ نقصانات کی رقم میں ریزرو میں کمی؛
• مجموعی طور پر انفرادی کی کریڈٹ اکاؤنٹس اور کل قرض پورٹ فولیو میں تبدیلی کی حرکیات کی تشخیص.

کریڈٹ اسکور: یہ کیسے کام کرتا؟

بینک میں ان کے مقاصد کو حاصل کرنے کے لئے کریڈٹ گول ماڈل تشخیص استعمال کرتا ہے. اس کے نتیجہ میں ایک کم سے کم اثر شامل ہے کے خلاف تعصب کے مینیجر یا بینک ملازمین کی ملی بھگت.

عملی طور پر شکل میں متعارف کرایا تمام معلومات دستاویزات کی موجودگی کی طرف سے اس بات کی تصدیق کرنا ضروری ہے. بینک مینیجر اس کیس میں ایک خالصتا تیکنیکی کردار انجام دیتا ہے - پروگرام میں ڈیٹا داخل ہوتا ہے. تمام سوالنامے کے اشیاء سپن کرنا شروع کر دیں گے جب، کمپیوٹر پروگرام کا حساب لگاتا ہے اور نتیجہ کے دکھاتا ہے - پوائنٹس آپ حاصل ہے کی تعداد. اس کے بعد کی صورت حال مختلف طریقوں سے ترقی کر سکتے ہیں.

تم بھی چند پوائنٹس اسکور ہے، تو آپ اس بات کا یقین ایک قرض سے انکار کیا جائے گا ہو سکتا ہے.

باہر کر دیا پوائنٹس کی تعداد اوسط سے کہیں زیادہ ہونے کا؟ قرض کی رقم چھوٹا ہے تو، ایک فیصلہ موقع پر ہی لیا جا سکتا ہے. آپ کو ایک بہت متاثر کن رقم کے لئے درخواست دے رہے ہیں تو، آپ کو ٹیسٹ کے پہلے مرحلے آپ گزر چکے ہیں کہ اس کا اعلان کیا جائے گا، اور درخواست کے بینک کے تحفظ کی خدمات کے لئے مختص کیا جاتا ہے.

پوائنٹس کی تعداد poseredinke "floats ہے"؟ مینیجر کی قیادت کرنے کے لئے ایک شریک دستخطی کی ضرورت ہوتی ہے یا اضافی چیک کی ایک سیریز کا تقرر کریں گے امکان ہے.

اسکورنگ کی اقسام

مارکیٹنگ کے لئے - عام طور پر، گول ماڈل تین سے چار جن میں کریڈٹ سے متعلق ہوتے ہیں تشخیص کی سات اقسام،، اور پر مشتمل ہے. قرضے کے اسکورنگ کی ان اقسام کی خصوصیت طرزعمل:

1. ایپلی کیشنز پر (درخواست گول). یہ ماڈل اکثر گاہکوں کی وشوسنییتا اور solvency اندازہ کرنے کے لئے استعمال کیا جاتا ہے. اس سوالنامے کا اندازہ ہے اور پوائنٹس کی تعداد اسی ہر جواب کے بتائے پر کہا گیا ہے کے طور پر، تعمیر کیا گیا تھا.
2. فراڈ (فراڈ گول). اس ممکنہ دہی، جانچ کے پہلے مرحلے کو منتقل کرنے کے لئے منظم کرنے والے کا حساب کرنے میں مدد ملتی ہے. اصول، طریقوں اور فراڈ کی جانچ کے طریقوں کو بینک میں سے ہر ایک کا ایک تجارتی راز ہیں.
3. کی پیشن گوئی کے رویے (رویہ جاتی گول). قرض کی ادائیگی میں تبدیلی کا امکان کے سلسلے میں قرض لینے والے کے رویے کا تجزیہ یہاں. تشخیص کے نتائج کے مطابق زیادہ سے زیادہ قرض کی رقم کی ایڈجسٹمنٹ کئے گئے.
4. رقوم کی واپسی (جمعکاری گول) پر کام کرتے ہیں. یہ ماڈل بلا معاوضہ قرض کی واپسی اسٹیج پر، مسئلہ قرضوں پر لاگو کیا جاتا ہے. پروگرام عدالت یا قرض مجموعہ فرموں کو ایک ریفرل کے لئے ایک انتباہ سے قرض ادا کرنے کے لئے ایک ایکشن پلان تخلیق کرنے میں مدد ملتی ہے.

دیگر تین پرجاتیوں مندرجہ ذیل ہیں:

1. پری فروخت اندازے (پری فروخت) -، ممکنہ قرض لینے والے کی ضرورت کو پہچانتی ایک اضافی ایک یا ایک سے ایک اور مصنوعات پیش کرنے کے لئے اجازت دیتا ہے.
2. رسپانس (جواب) - مجوزہ قرضے پروگرام کے ساتھ گاہک کی رضامندی کے امکان کی جانچ پڑتال.
3. تھکن (چھوڑنے) کا اندازہ - امکانات گاہک اس مرحلے پر یا مستقبل میں بینک کے ساتھ ان کے تعلقات رہے گا کہ تشخیص.

گول نظام نقصانات

افراد کی creditworthiness کی تشخیص اس کی خرابیوں کو ہے. اہم ایک نظام ہے جو کہ کافی لچکدار اور غیر تسلی بخش اصل پیرامیٹرز کے مطابق ڈھال نہیں ہے. مثال کے طور پر، ریاست ہائے متحدہ امریکہ میں اپنایا گول ماڈل،، فی شخص سب سے زیادہ سکور فراہم کرے گا ملازمتوں کی ایک بڑی تعداد کو تبدیل. اس طرح ایک شخص کو لیبر مارکیٹ میں بہت مانگ میں ایک قابل ذکر ماہر سمجھا جاتا ہے. جیسا کہ ہمارے لئے اس حقیقت قرض لینے والے کی طرف سے ایک ظالمانہ مذاق ادا کرے گا. پوائنٹس کی سب سے بڑی تعداد لیبر فورس میں صرف ایک اندراج کے ساتھ ایک آدمی کو حاصل کریں گے. قرض لینے والے اکثر آجروں تبدیل کرتے ہیں تو، یہ ناقابل اعتماد جھگڑالو اور برے شخص سمجھا جاتا ہے. بینک کی آنکھوں میں ان کی درجہ بندی ہے جس کا مطلب ہے کہ ادائیگیوں میں تاخیر شروع کر دیں گے نئے کام کی پیروی نہیں کر سکتے کیونکہ درج ذیل برطرفی کی تیزی سے کمی آ رہی ہے.

ہمارے حالات زندگی کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لئے نظام کو اپنانے کے لئے، تشخیص کے لئے سوالنامے سب سے زیادہ زمرہ اور قابلیت کے ماہرین کو ڈیزائن کرنا چاہئے. لیکن اس طرح سے حاصل کردہ تمام نتائج، اب بھی رائے اور انسان کے اثر و رسوخ پر انحصار کیا جائے گا. تو بالکل غیر جانبدارانہ تشخیص اب بھی کام نہیں کرتا.

لہذا کوئی بھی گول نظام کم از کم دو نقصانات ہیں:

• جدید حقائق سے موافقت کی بڑی سرمایہ کاری؛
• کسٹمر کی تشخیص کے ماڈلز کے انتخاب پر ساپیکش ماہر کی رائے کے اثر و رسوخ.

اس کے علاوہ، تشخیص کے نظام کو بھی کامل نہیں ہے. حقیقت یہ اسکورنگ کے اکاؤنٹ میں صرف رسمی صورت حال سے لیتا ہے. نظام کو صحیح حقیقت کا اندازہ کرنے کے قابل نہیں ہے. مثال کے طور پر ایک کلائنٹ سے Arbat پر ایک فرقہ کے ایک چھوٹے سے کمرے میں ہے تو اس نظام کو اس کے سب سے زیادہ سکور دے گا. سب کے بعد، ایک ماسکو رہائشی اجازت نامہ اور مرکز میں رہائش ہے. چند ہزار مربع میٹر، بحیرہ اسود کے ساحل پر ایک چھوٹے سے گاؤں میں واقع ایک گھر کا نظام "گاؤں میں ایک گھر" کے طور پر کہا جاتا ہے اور کسی ماسکو رجسٹریشن کی کمی کے لئے کی درجہ بندی کم ہو جائے گا.

اعداد و شمار کو کس قسم کے ماڈل کی تعمیر میں ملوث ہیں

معاملات میں قدرتی افراد کی creditworthiness کی تشخیص، بینک ملازم کے معیار کی ایک بڑی تعداد کی بنیاد پر ہونا ضروری ہے. ان تینوں گروہوں، اشارے کی ایک بڑی تعداد بھی شامل ہے جن میں سے ہر میں تقسیم کیا جا سکتا ہے.

ذاتی:

• پاسپورٹ کے اعداد و شمار ؛
• ازدواجی حیثیت؛
• عمر؛
• بچوں کی موجودگی، ان کی عمر اور تعداد.

مالی:

• ماہانہ آمدنی کی اصل رقم؛
• روزگار، پوزیشن کی جگہ؛
• ورک بک میں ریکارڈ کی تعداد؛
• مؤخر الذکر کمپنی میں ملازمت کی مدت؛
• encumbrances (قرض واجب الادا قرضوں، بچوں کی امداد اور دیگر فوائد)؛
• ان کے اپنے گھروں، کاروں، بینک اکاؤنٹس اور ذخائر کی موجودگی.

اضافی:

• دستاویزات کی طرف سے اس بات کی تصدیق نہیں کی آمدنی کے اضافی ذرائع کے وجود؛
• ضامن کے امکان؛
• دیگر معلومات.

قانونی وجود کے creditworthiness جائزہ لینے کے لئے گول ماڈل تھوڑا مختلف طریقے سے بنایا گیا ہے. یہاں اہم پیرامیٹرز تصور کیا جاتا ہے مالی کارکردگی. لیکن چونکہ وہ جس صورت میں وہ ایڈجسٹ کیا جا سکتا کہ درخواست گزار کی مالی مہم رپورٹیں، سے حساب کر رہے ہیں. اس امکان کا مقصد تشخیص بہت کم دیکھتے ہوئے. لہذا، متحرک کارکردگی کے ساتھ استعمال اسکورنگ قانونی اداروں کا اندازہ کرنے کے لئے.

پہلا قدم آپ کے مواد کے پیرامیٹرز کا حساب نہیں کر سکتے ہیں کہ معلومات کی وصولی پر مبنی ہے. ان میں شامل خیر سگالی، مارکیٹ کی پوزیشن، مالی اور اقتصادی استحکام پر ماہرانہ رائے.

اگلا قدم - مالیاتی اشاریے کی تعریف. یہاں ہم لیکویڈیٹی تناسب، اپنے فنڈز، اسی طرح کی مالی استحکام، منافع، فنڈز کے کاروبار کے مقصد کے اشارے مطالعہ کرتے ہیں.

بینک کے دو آزاد جائزوں کے نتائج کے مطابق قرض عطا کرنے کا فیصلہ.

کون ایک اعلی سکور حاصل کر سکتے ہیں

ہم افراد کے بارے میں بات کرتا ہوں، تو قرض لینے کی تشخیص بھی کئی طریقوں سے کیا جاتا ہے نہیں ہے. کہ مثبت انداز کی درجہ بندی کو متاثر کر سکتا ہے بہت سے عوامل ہیں:

• اعلی تنخواہ؛
• اس کی اپنی منقولہ اور غیر منقولہ جائیداد رکھنے؛
• کسی خاص علاقے میں طویل مدتی رہائش؛
• ذخائر کی موجودگی؛
• آمدنی کا دستاویزی ثبوت؛
• گھر پر اور کام کے لینڈ لائن فون پر موجودگی؛
• روزگار، خاص طور پر عوامی اداروں میں اور پبلک سیکٹر میں کی تصدیق؛
• کھلی اکاؤنٹس کے لئے (جمع، پنشن، حساب) لیندار بینک میں؛
• پیشگی ادائیگی کی ایک بڑی رقم ہے ایک رہن یا گاڑی کے قرضے حاصل کرنے جب کی موجودگی؛
• مشورہ، شریک قرض لینے والے یا ضامن فراہم کرنے کے امکان؛
• بہترین کریڈٹ ہسٹری.

کس طرح کے نظام کو دھوکہ دینے اور یہ کیا جا سکتا ہے؟

یہ خیال کیا جاتا ہے کہ تشخیص soulless کے مشین کیا جائے گا ایک بار، یہ اس کے دھوکہ دینے کے سوالوں کے "حق" جوابات ایڈوانس میں حاصل کرنے کے لئے ممکن ہے. اصل میں، اس سے دور.

کلائنٹ کی تشخیص کے گول ماڈل کے سوالات کے تمام جوابات متعلقہ دستاویزات کی مدد سے جانچ پڑتال کی جا سکتا ہے کہ اس طرح سے تعمیر کیا جاتا ہے. اس کے علاوہ، بینکوں کو اکثر پورے نیٹ ورک میں مل کر اور ایک عام نظام میں ان معائنوں کے نتائج کو ختم کر رہے ہیں. لہذا ظاہر کیا جائے گا مزید تصدیق فریب کے عمل میں تو اس کو جلی کراس اپنی ساکھ قرض لینے والے پر ڈال دیا جائے گا. کہیں اور کبھی آپ قرض حاصل کرتے.

حقیقت سجانا صرف صورت میں کوشش کر سکتے ہیں کلائنٹ کے الفاظ سے اعداد و شمار کے نظام میں داخل ہوتے ہی. تاہم، اس طرح ایک بینک کو تلاش کرنے کے لئے مشکل ہے، اور اسی extortionate سود آپ اپنے آپ کو اس کے لئے کریڈٹ حاصل کرنے کے لئے نہیں چاہتا کہ موجود ہیں.

گول اور کریڈٹ ہسٹری

ہم کم از کم ہمارے ملک کی آبادی کا نصف پہلے سے ہی پہلی صفوں میں ایک قرض کے لئے درخواست دینے کے تجربہ دیکھا گیا ہے کہ اس پر غور تو کریڈٹ ہسٹری کے طور پر، قرض لینے والے کی تشخیص کے ایک اشارے سامنے آرہے ہیں. مائیکروفنانس اداروں اور دیگر اسی طرح کے اداروں کے قرض گیروں کے بارے میں ڈیٹا کے ساتھ دوبارہ بھر کچھ وقت کے لئے BCI بعد سے، مارکیٹ کی کریڈٹ ہسٹری کی موجودگی اور حیثیت کے لئے ایڈجسٹ گول ماڈل، شائع ہوا.

یہ ماڈل فنڈز کے قرض گیروں، جرم کی موجودگی، مقدار چکایا قرضوں اور دوسرے پہلوؤں کے ڈیفالٹ کے امکانات کا اندازہ.

اس کے علاوہ، بینک گاہکوں کے بارے میں خود کار طریقے سے معلومات کی ایک خدمت فراہم کرتا ہے. اس طرح ایک سروس سے منسلک کر کے، بینک معلوم ہو جائے گا:

• دیگر مالیاتی ادارے میں کلائنٹ کی طرف سے اکاؤنٹس کی افتتاحی؛
• نئے قرضوں کی وصولی؛
• کسی بھی جرم کے وقوعہ؛
• کلائنٹ کے نئے پاسپورٹ کے اعداد و شمار؛
• اسی طرح اکاؤنٹس، کریڈٹ کارڈز اور پر حدود کو تبدیل کرنے کے لئے.

اس نے مزید کہا بینکاری اسکورنگ کے نظام کو ایڈجسٹ اور ممکنہ قرض گیروں کے بارے میں زیادہ سے زیادہ معلومات حاصل کریں گے.